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实现看病自由,续保20年的医疗险够不够

新版e生保升级后性价比如何?适合哪些人?

07-30

大家好,我是保险观察员饱饱 ,专门研究市面上热门的保险产品,无所不用其极帮助大家避坑那些坑人的保险产品,要想买保险不踩坑,就先关注我吧~

第一期我们先来聊聊『看病这件事』,长期以来大家对看病难看病贵都是有共识的,医院人满为患,随便去医院看个病配个药就能花好几千,更别提住院治病,床位难求不说,检查治疗用药加上都是大几万,而且医保能够报销的部分也很有限,如果有补充医疗的还好说,没有补充医保的,打工人谁敢生病,不仅看病要花钱,还有误工损失

医保不够怎么办?商业保险来补,对我们普通人来说,如果看小病花几万咬咬牙也就忍了,但是如果真的倒霉得了大病,几十万上百万的治疗费怎么办?治病费不说,还拖累了整个家庭。所以从治病角度来看,在所有保险当中健康险最重要,其中百万医疗险是重中之重。医疗险的功能就是弥补医保的不足,报销医保不能报销的部分,比如自费药、靶向药等等,所以医疗险属于消费型、报销型的保险。

对于医疗险,很多人关注续保问题,由于大多数医疗险都是1年期短险,这意味着一旦医疗险申请理赔后,第二年可能将面临买不到医疗险的风险,我们说买医疗险就是图个“看病自由”,而相比健康的普通人来说,生病的人其实更需要续保医疗险。所以保险公司为了迎合大众需求,逐渐推出了6年期、15年期、甚至20年期的长期医疗险产品,这样无论是理赔过,还是产品停售,都可以继续购买,能够获得比较长期稳定的医疗保障。

最近这款20年续保的「平安e生保长期医疗保险」就做了升级,老版本的续保条件不错,但是在治疗方式和外购药的保障上并不全面,癌症治疗不包含质子重离子疗法,也不含院外购药报销,保障内容有欠缺。不过经过这次产品升级,把这几个硬伤都给补上了,现在的保障怎么样?性价比高不高?适合哪些人?我们一起来看看吧~

新版e生保,保障怎么样?

升级后的新版e生保与之前相同,每年最高400万医疗保额,包括一般医疗200万和120种特定疾病200万,20年总保额以800万为限。从保障的疾病来看,通常医疗险的重疾保障都只有100种重大疾病,或者只包含恶性肿瘤,新版e生保在疾病上多出20种,疾病的保障上更多一点。

再看保障内容,住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用、住院前30天和出院后30天门急诊医疗费用都包含在内,而且相比其他大多数产品只能覆盖住院前7天和出院后30天门急诊医疗费用,新版e生保这方面的保障范围还是很不错的。

然后这次升级又新增了3项可选保障责任,包括200万特效药、100万质子重离子治疗、400万特定疾病特需医疗,直接提升了癌症和常见重疾的保障力度。

1、先说特效药,很多人是在电影《我不是药神》里了解到特效药,这是一种在癌症治疗中经常会提到的治疗方式,特效药治疗效果较好,就是价格贵。比如治疗肺癌的安圣莎,价格是49980元/盒,就算进医保后,价格仍然需要15232元/盒,而且一盒只是一个月的用量,普通家庭很难长期维持这么高昂的特效药治疗。

新版e生保增加的特药险责任,能报销包含安圣莎在内的88种特药+电场疗法,这里面很多都是没有纳入医保体系的特效药,外购药也能报销,除去免赔额后是100%报销,相比一些产品只能报销90%,这个赔付条件也不错,一年的用药限额有200万,基本就足够维持长期特药的费用。而且我们还可以申请由保险公司直接付钱,不用自己掏腰包再去报销,还能享受送药上门服务,相当人性化。

2、在癌症治疗方式上,新版e生保还增加了质子重离子治疗手段,也是现在比较先进的治疗癌症的技术之一。根据上海质子重离子医院统计,医院经过质子重离子治疗的患者5年总体生存率达到97.1%,但是质子重离子一个疗程加上住院费也比较高,平均大约35万人民币。新版e生保增加的100万质子重离子保额,报销比例也是100%,包括床位费1500元/天,另外也有海外特定质子重离子机构的治疗。

3、最后一项特疾特需医疗,什么是特需医疗?一般情况下,医疗险对可承保的医院限制在二级及以上公立医院的普通部,但是相比普通部,在特需部、国际部和VIP部可以享受到更好的就医环境,获得更资深、权威医生的问诊与治疗,治疗体验也会好于普通部,可是特需部、国际部的就医费用社保是不能报销的,全部要我们自费。新版e生保增加了「恶性肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、良性脑肿瘤、严重III度烧伤、重型再生障碍性贫血」最常见高发的5种重疾特需医疗,保额400万元,如果想要更加优质的治疗,也是不错的可选责任。

新增的三项责任都非常优秀,尤其是赔付比例达到100%,这在同类20年续保产品中的赔付条件中都更好一些。但是我发现,这三项责任是不保证续保的,保障期限为1年,保障期限届满需要重新申请投保,经保险公司同意后交纳保费,重新获得保障,如果产品停售将无法继续投保。尤其特药责任,条款中明确说明,如果保险期间确诊恶性肿瘤,将不接受重新投保,但好在也不是完全没有留余地,而是在投保特药险时可以选择特药的保障期限,最长时间为3年。

说完保障责任,我们再看下新版e生保的免赔额。所谓免赔额,可以看作起赔线,就是在申请理赔时不能报销的那个部分,对我们来说,免赔额是越低越好。新版e生保医疗责任的年度免赔额是1万元,这是比较常规的操作,但好在新增的特药险、质子重离子医疗都是0免赔,报销比例也都是100%。

另外这个产品还包含了体检异常就医安排、疑似/确诊特定疾病就医安排、特定疾病院后随访增值服务,对被保险人来说也是可以享受的一些健康福利。

价格怎么样?

咱们有一说一,续保条件越好的产品,价格上肯定相比普通1年期或者6年期的产品要贵一些,毕竟保证续保的产品意味着被保险人一旦出险,第二年肯定会续保,保险公司也势必要继续理赔,这也是我们看重续保条件的主要原因,所以价格贵一点也无可厚非。

其实就目前市面上20年续保的产品来看,都设置成了产品费率可调,这也是为了控制保险公司的理赔风险,从保险费率调整的条件看,在保险赔付率过高,或者保险制度发生重大变化的情况下会调整费率,但并不会因被保险人身体状况的差异实行差别化费率调整,而且产品上市3年后才可以调整保费,调整上限为30%。虽然不知道可能会上调整多少,但根据保费调整流程,会提前30天公示,如果觉得保费上涨得太离谱,也可以选择不续保。

同时这个产品在续保费率上有一定优惠政策,会根据上一个保险期内被保险人的运动状况和健康状况,给予不同程度的优惠,最高可以优惠20%

和普通医疗险相比呢?

我们分别以30岁、40岁、50岁有社保男性为例:

我们参考性价比很高的一款6年期产品复星超越保,400万保额,保障包括一般医疗、108种特疾、质子重离子、癌症特药,标准版免赔额10000元,每年递减1000元,最低5000元,30岁有社保男性一年的保费是232元;如果选择特需版,包含不限疾病的特需医疗责任,免赔额15000元每年递减1000元,最低5000元,一年保费为1119元。从性价比上来看,复星超越保的价格更有优势。

适合哪些人?

这款产品的优势其实很明显,保证续保20年,而且新增可选责任后,在同类20年续保产品中也相当有竞争力,所以如果是看中长期稳定续保的朋友,那这个产品还是比较合适的。个人觉得如果是给爸妈买医疗险,觉得健康风险较大,长期稳定续保的医疗险产品也是值得考虑。

你觉得这个产品怎么样?会买吗?欢迎评论区告诉我~

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